导读：二维码支付凭借其标准化程度高、普及性强、适配性好的特点，成为实现零售领域跨境支付互联互通的突破口之一

      

      随着全球经济一体化的深入，跨境支付需求持续攀升，跨境互联互通正在成为国际金融合作的重要领域。传统跨境支付方式因成本高、效率低、流程复杂等痛点，难以满足日益增长的国际经贸和人员往来需求。不同国家的支付系统标准、监管政策以及民众支付习惯存在差异，也制约着跨境支付的发展。在此背景下，二维码支付凭借其标准化程度高、普及性强、适配性好的特点，成为实现零售领域跨境支付互联互通的突破口之一。全球多个国家和地区都在积极探索跨境二维码支付合作，推动支付体系向更加开放、高效、多元的方向发展。

      推进跨境支付互联互通新模式、新技术

      

      银联国际有限公司（以下简称银联）积极推进跨境互联互通，率先提出并实践跨境二维码互联互通方案。与传统模式不同，银联通过“技术适配+规则协同”实现跨体系兼容，既尊重各国现有支付生态，又突破标准壁垒。目前，该方案已在东南亚、南亚、东北亚、拉美等境外约50个国家和地区落地或推进，为全球跨境支付互联互通提供了可复制、可推广的范例。这种基于相互尊重的合作模式，为合作双方人民创造了安全高效的支付体验，为中小微企业带来新机遇，不仅有助于降低跨境支付成本、提升交易效率，还能促进区域经济一体化，增强中国支付产业的国际影响力。

      新“四方模式”助力拓展“朋友圈”

      银联在推进互联互通过程中，创造性地提出新“四方模式”，在传统银行卡产业框架基础上实现了全方位升级。这一模式的核心在于角色扩容与机制创新。在泛账户侧纳入电子钱包、行业机构等新主体，在泛受理侧引入新型收单机构、二维码支付服务商和聚合支付服务商，形成更具包容性的生态体系。2025年9月，银联携手各方合作伙伴宣布启动中国—印度尼西亚跨境二维码互联互通双向试运行（以下简称印尼项目）。在该项目中，银联作为跨境转接清算核心，蚂蚁国际提供技术支持，中国银行雅加达分行承担本币清算职能，印度尼西亚支付系统协会（ASPI）协调本地网络，各方分工明确又协同联动。这种架构既保留了两国现有支付网络的独立性，又通过银联的“一点对接”实现高效互联。

      新“四方模式”的突破体现在四个维度：一是纳入了新的角色，拓展了产业参与方的范围；二是推出新的商业模式，更重视钱包方在互联互通合作中的贡献；三是融入新的支付方式，更多兼容“卡码Pay”多元支付形式；四是提出新的合作形式，不强制要求互相成为对方成员机构，可通过协议方式约定双方权责。该方案的最大优势在于改造成本低、可快速复制推广。方案不改变境外当地二维码网络现有的商业模式，无需商户进行系统改造或更换收款码，只需要当地网络与银联“一点对接”，即可快速实现二维码受理网络的大规模开通。

      G2G、N2N模式有效提升合作效率

      银联在推进跨境互联互通中，形成了政府对政府（G2G）与网络对网络（N2N）两种主要合作模式，灵活适配境外不同市场的金融生态。G2G模式由两国中央银行主导顶层设计，银联作为对外窗口与境外网络进行业务对接，具有政策保障性强、推进效率高的特点。印尼项目作为典型案例，从2025年1月签署备忘录到9月启动试点，仅耗时8个月便完成了技术对接与测试，这得益于两国中央银行将项目纳入双边交易本币结算（LCT）框架的战略推动。N2N模式则基于商业合作，无需监管部门或政府部门参与，灵活响应市场需求。马来西亚支付转接网络Payments Network（PayNet）与银联实现互联互通后，中国境内银联钱包可在当地超300万家商户支付，数据显示，2025年前8个月交易额同比激增近7倍。2025年10月30日，中国境内银联钱包正式支持泰国PromptPay二维码支付，银联成为首个为中国赴泰国旅行游客提供PromptPay二维码支付服务的国际卡品牌。在这种模式下，银联可与本地二维码网络直接对接，既可推动境外机构成为银联成员，采用银联业务规则和扫码标准，也可通过协议约定权责，在扫码标准上遵循受理侧安排。目前，典型的商业合作包括前期已落地的新加坡、马来西亚、韩国、阿根廷等市场项目。两种模式的有机结合使银联实现了“政策破冰”与“市场渗透”的双重目标。G2G模式提供政策保障和顶层支持，N2N模式则能快速响应市场需求；G2G模式为N2N模式积累了技术经验，而N2N模式的市场反馈又为政策制定提供了参考。银联根据不同国家和地区的实际情况，灵活选择合作模式，有效提升了合作成功率。

      互联互通赋能统一网关创新

      当前，中国作为全球最大的二维码应用市场，占据全球超70%份额。在中国人民银行的指导下，中国支付清算协会联合银联建设统一网关，支持境内外机构通过“一点对接”开展跨境二维码支付合作。作为国家重要金融基础设施和全球布局的卡组织，银联既是统一网关的核心建设方，更是功能落地的关键支撑者。网关上线后，银联凭借技术与网络优势，为境内外机构提供了完整的接入服务，支持外包内用、内包外用等业务及二维码主扫、被扫交易。境内机构通过银联标准化接口可快速接入，境外合作机构则可借助银联国际接入统一网关，触达包含中国市场的银联全球二维码受理网络。这正是银联互联互通“打破壁垒、联通各方”理念的直接体现。

      银联互联互通项目以“一点对接”让统一网关价值充分释放，为行业带来多重变革。一是境内外机构经银联接入网关合作，降低系统对接成本，避免多次改造的资源浪费；二是推动形成统一境外钱包合作标准，提升其接入中国市场的效率与体验，促进行业公平竞争和良性发展；三是扩大境外钱包境内受理范围，可在银联网络及微信主扫商户使用；四是建立全业务统一信息接口，实现跨境二维码支付统一管理，保障服务安全可靠。这四大成效，不仅是网关功能的体现，更是银联以互联互通赋能行业的核心价值。

      依托统一网关，银联互联互通项目为境外钱包机构带来全方位价值。境外机构可通过银联“手机Pay、二维码支付、线上In-APP”一体化方案，实现多场景移动支付能力，还能享受发卡权益、多场景增值服务，提升钱包用户活跃度。这种“技术+服务”模式，既能让境外机构融入银联生态，也反向推动了网关合作版图扩大、服务升级。目前，银联在互联互通与统一网关的协同赋能下，多项新合作即将落地，将持续为跨境二维码支付产业注入活力，推动全球支付互联互通再上新台阶。

      多国案例彰显银联优势

      

      银联的互联互通方案已在全球形成多区域开花的格局。东南亚作为合作重点区域，展现出最成熟的实践成果。2023年12月，柬埔寨二维码标准（KHQR）接入银联网络，2025年1～8月，境内银联钱包在柬埔寨交易额同比增长7倍，而柬埔寨Bakong钱包自2025年3月起也能在银联全球二维码受理网络及中国境内微信商户扫码支付，实现了真正意义上的双向互通。2024年12月，银联与老挝国家支付网络（LAPNet）合作，将云闪付APP及境内外银联合作钱包服务延伸至当地各类二维码商户。印尼项目的规模效应尤为突出，预计2025年年内将实现“千万商户+多元钱包”的覆盖。中国用户可在印度尼西亚3900万家QRIS商户消费，印度尼西亚用户可在中国通过MyBCA、ShopeePay、DANA、Mandiri、GOPAY等33款钱包扫描银联和支付宝二维码支付。该项目更具突破性的是结算机制的创新，采用人民币与印尼卢比直接清算，省去了美元兑换的中间环节，单笔交易成本显著降低。

      东北亚与南亚市场同步推进。2022年，银联与韩国ZeroPay达成合作，ZeroPay全部主扫商户均已支持银联二维码支付，银联合作钱包用户可在韩国超过100万家ZeroPay商户扫码支付。在其他地区，银联早在2022年12月便通过与斯里兰卡国家支付网络LankaPay的合作，让30多万家商户支持银联合作钱包支付。

      拉美市场的突破标志着银联全球布局的进一步深化。2024年11月，阿根廷PVS项目落地，标志着银联首次在拉美地区落地跨境网络互联互通项目，当地所有二维码商户均支持云闪付APP及境内银联合作钱包。2025年7月，金砖国家领导人第十七次会晤期间，银联宣布与中国工商银行（巴西）有限公司签署合作备忘录，并与PIX网络参与机构签署合作协议，共同推进中巴跨境二维码互联互通。未来，银联云闪付APP及银联合作钱包可以在巴西PIX网络内二维码商户直接进行扫码支付。

      银联互联互通的实践价值已超越支付本身，形成多层次的战略影响。在微观层面，显著改善用户体验。中国游客在吉隆坡夜市购买芒果糯米饭时，无须兑换林吉特即可扫码支付；印度尼西亚商务人士来华入住酒店，通过DANA钱包便能轻松扫码支付。在中观层面，重构跨境支付产业生态。银联通过共享受理网络，带动境内支付机构“抱团出海”；蚂蚁国际作为技术服务商参与印尼项目，将“Alipay+”技术能力输出至境外；商业银行则依托清算行角色拓展跨境业务。这种协同模式使中国支付产业整体竞争力显著提升。在宏观层面，助力人民币国际化，推动构建区域金融生态。例如，印尼项目、越南项目等采用“网络互通+本币清算”模式，根据双方中央银行约定使用本币结算，可降低汇率风险与交易成本，提升人民币的国际流动性，增强人民币的国际信任度，并提升话语权，推动国际货币体系向多极化发展。

      银联秉持“互信互联 共创价值”的企业愿景，构建了一个极具包容性与活力的合作生态系统，实现了资源的有效整合和利用，促进区域间经贸往来与人员交流畅通，为构建更加稳定、高效、可持续的区域金融生态贡献力量。从巴厘岛的海滩餐厅到清迈的夜市摊位，从雅加达的购物中心到中国的街边小店，银联跨境二维码支付网络正悄然改变着全球资金流动方式，其价值不仅在于交易规模的增长，更在于构建了新型国际合作范式——既尊重各国金融主权与技术标准，又通过模式创新实现高效互联。未来，随着技术的持续迭代与合作的逐步深化，以银联为代表的中国支付产业各方将继续推动跨境支付向更便捷、更安全、更普惠的方向发展。